住宅ローンの借り換えをする際には金利差、残高、返済期間を考えてから実行しましょう。不景気の影響により収入が伸び悩み住宅ローンの返済がかなりの負担になっていると感じている方が多数いらっしゃると思います。１０年ほど前に住宅金融公庫融資を利用して住宅ローンを組まれた方は１１年目以降は適用金利が4％台となり返済額が増えてしまします。民間金融機関の固定金利選択型ローンを借りて、固定金利期間がまもなく終了する人も、その後は基準金利をベースに設定した金利が適用されますので、返済額が増えるケースも多いでしょう。収入が増えていく見込みで借りた住宅ローンはいまや返済に追われて全く余裕の無い生活を強いられているようになりつつあります。このような方には住宅ローンの「借り換え」を実行することで返済負担額の軽減を検討したいものです。

借り換えとは現在借りているローンを一括繰り上げ返済をする為に別のところから新しく住宅ローンを借りる方法です。現在はかなり金利が低いので以前の金利の高いローンから低いローンに借り換えると返済負担額が軽くなります。借り換えでどのくらいの効果になるのかは金融機関の窓口で相談したり、住信SBIネット銀行、新生銀行などのwebサイトのシミュレーションで試算が可能です。以下に該当する方は借り換え効果が期待できる可能性があります。

（１）現在のローンと借り換え後のローンの金利差が、０・５～１％以上ある

（２）ローン残高が、５００万～１０００万円以上ある

（３）ローンの残り返済期間が１０年以上ある

金利タイプの選択

借り換えに際してはどこの住宅ローンを選ぶのかが大切で、住宅ローンには金利の種類によって以下のようなタイプに分かれます。

（１）変動金利型　原則として年２回、適用金利が見直される

（２）固定金利選択型　５年や１０年など、当初の一定期間は固定金利で、固定期間終了後は再度、固定金利選択型を選ぶか、変動金利型に移行するかを利用者が決める

（３）固定金利型　借入時の金利が、返済終了までずっと続く

変動型、固定金利選択型、固定金利型の順に金利の水準は高くなりますが、それぞれメリット・デメリットがあります。金利と合わせて保証料や団体信用生命保険料、ローンの事務手数料などの諸費用も計算に入れておきましょう。

その他注意点として

（１）借り換え後の返済期間は、現在の残り返済期間より長くできない場合が多い （２）借り換えで金利が下がる分、返済額を増やさなくても返済期間を短くできる場合が多く、返済総額を減らすことも期待できる 「今払っている住宅ローンの金利は高い」「これから金利が高くなる」と思われる方は、自分のライフスタイルを考えながら、より負担の軽いローンへの借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。

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